El seguro obligatorio de responsabilidad civil es el mínimo que exige la ley a todo vehículo: cubre los daños que causes a otras personas y a sus bienes. El seguro voluntario es todo lo que se añade por encima: más responsabilidad civil, daños propios, robo, lunas, asistencia en carretera o seguro del conductor.
Si no tienes seguro obligatorio, te expones a una multa de 601 a 3.005 € (en un turismo, normalmente 1.500 €), a la inmovilización y depósito del coche a tu cargo y, si causas un accidente, a pagar de tu bolsillo todos los daños: el Consorcio de Compensación de Seguros indemnizará a las víctimas, pero después te reclamará lo pagado. Y la multa se puede imponer aunque el coche esté aparcado en la calle.
Seguro obligatorio y seguro voluntario: diferencias
| Seguro obligatorio | Seguro voluntario | |
|---|---|---|
| ¿Es obligatorio? | Sí, para todo vehículo a motor de alta | No, lo eliges tú |
| Qué cubre | Daños personales a terceros hasta 70 millones € y daños materiales hasta 15 millones € por siniestro | Lo que contrates: más responsabilidad civil, daños propios, robo, incendio, lunas, asistencia, seguro del conductor, defensa jurídica… |
| Tus daños y los de tu coche | No los cubre | Según las coberturas contratadas |
| Base legal | Real Decreto Legislativo 8/2004 | Lo que diga tu póliza |
Cómo se contratan en la práctica. No se suelen contratar por separado: las pólizas a terceros, terceros ampliado y todo riesgo incluyen siempre el seguro obligatorio y le añaden coberturas voluntarias. La más habitual es la responsabilidad civil voluntaria, que amplía los límites del obligatorio.
Una parte va al Consorcio. Todas las pólizas incluyen un pequeño recargo, de unos 3 € en los seguros a terceros según el RACE, que financia al Consorcio de Compensación de Seguros para cubrir los accidentes causados por vehículos sin seguro.
Qué pasa si circulas sin seguro
La multa. El artículo 3 del Real Decreto Legislativo 8/2004 fija una sanción de 601 a 3.005 €, que se gradúa según si el vehículo circula habitualmente, el servicio al que se destina, la gravedad del perjuicio, el tiempo sin seguro y si es la primera vez. Como referencia, según Vozpópuli y Reclamador:
| Vehículo | Multa habitual |
|---|---|
| Ciclomotor | 1.000 € |
| Motocicleta | 1.250 € |
| Turismo | 1.500 € |
| Camión o autobús | 2.800 € |
Inmovilización y depósito. La carencia de seguro determina el depósito o precinto del vehículo, a cargo del propietario, mientras no se contrate el seguro. Diariomotor indica que el coche puede pasar de uno a tres meses en el depósito, y la inmovilización podría llegar a un año, con los gastos de depósito a tu cargo.
Aunque esté aparcado. Según Reclamador, que cita a la DGT, tener el vehículo aparcado en la calle sin asegurar también se multa.
¿Quita puntos o es delito? Según el RACE, la sanción es solo económica y administrativa: no hay pérdida de puntos por el mero hecho de no tener seguro.
Cómo te detectan. Cualquier agente puede comprobar con la matrícula si el vehículo está asegurado, consultando el FIVA (Fichero Informativo de Vehículos Asegurados), en el que las aseguradoras comunican sus pólizas. Además, la DGT cruza su registro de vehículos con este fichero.
Y si tienes un accidente sin seguro
Si eres tú quien no tiene seguro y causas el accidente:
- El Consorcio de Compensación de Seguros indemniza a las víctimas, incluidos los ocupantes de tu coche, hasta los límites del seguro obligatorio.
- Después, el Consorcio te reclama todo lo pagado (acción de recobro o repetición), y tendrás que responder con tu patrimonio.
- Además, te pondrán la multa por no tener seguro y el coche quedará inmovilizado.
- Los daños de tu propio coche y tus lesiones correrán de tu cuenta.
Un accidente con lesiones graves puede suponer indemnizaciones de decenas o cientos de miles de euros: no tener seguro puede arruinar a una familia.
Si te golpea un coche sin seguro y no tienes la culpa:
- Rellena el parte o pide que la policía levante un atestado.
- Reclama al Consorcio de Compensación de Seguros, que indemniza en nombre del vehículo causante, como lo haría su aseguradora. Según Reclamador, el proceso de reclamación es el mismo que con un vehículo asegurado; solo cambia a quién se dirige.
Si tu coche no tiene seguro y otro te golpea siendo él el culpable, el responsable sigue teniendo que responder de los daños que te causa, pero a ti te multarán por no tener seguro y no contarás con una aseguradora propia que gestione la reclamación por ti.
Cómo comprobar si un coche tiene seguro
Tu propio coche. Revisa la póliza y el último recibo pagado: si el recibo está devuelto o impagado, puedes estar sin cobertura. También puedes pedir a tu aseguradora un certificado de que la póliza está en vigor.
El coche de otro tras un accidente. Anota la matrícula y los datos de su seguro en el parte. Si sospechas que no tiene seguro, llama a la policía local o a la Guardia Civil: los agentes pueden consultar el FIVA al momento con la matrícula.
Al comprar un coche de segunda mano. El artículo 34 de la Ley de Contrato de Seguro prevé que el comprador se subroga en la póliza del vendedor, pero, según Rankia, la aseguradora dispone de 15 días desde que conoce la venta para decidir si mantiene o rescinde el contrato. Lo más seguro es contratar tu propia póliza antes de circular. Si necesitas moverlo solo unos días, un seguro temporal puede servirte.
Si tienes un coche que no usas. Recuerda que, mientras esté de alta en la DGT, necesita seguro aunque esté parado. Si no vas a usarlo, la alternativa legal es darlo de baja temporal: entonces no necesita seguro, siempre que permanezca en un lugar privado.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto es la multa por no tener seguro? Entre 601 y 3.005 €, según el vehículo y las circunstancias. En un turismo, normalmente 1.500 €.
¿Me multan si el coche está aparcado sin seguro? Sí. Según Reclamador, que cita a la DGT, también se sanciona tener el vehículo aparcado en la vía pública sin asegurar.
¿Quita puntos no tener seguro? No, según el RACE. La sanción es económica y administrativa, con inmovilización del vehículo.
¿Quién paga si tengo un accidente sin seguro? El Consorcio de Compensación de Seguros indemniza a las víctimas, pero después te reclama todo lo que haya pagado.
¿Qué cubre el seguro obligatorio? Los daños a terceros: hasta 70 millones € en daños personales y 15 millones € en daños materiales por siniestro. No cubre los daños de tu coche.
¿Necesita seguro un coche que no uso? Sí, mientras esté de alta en la DGT. Si no quieres pagarlo, puedes darlo de baja temporal.
Fuentes
- RACE: ¿puedes circular con un coche o una moto sin seguro?
- Diariomotor: multa por circular sin seguro
- Reclamador: accidente sin seguro y Consorcio de Compensación de Seguros
- Vozpópuli: sanciones por circular sin seguro
- Consumer: accidente con un vehículo sin seguro
- Tu Teórica: inmovilización por carecer de seguro (RDL 8/2004)
- Rankia: qué pasa con el seguro si vendes el coche