Tipos de seguro de coche: terceros, terceros ampliado y todo riesgo.

En España hay tres grandes modalidades de seguro de coche. El seguro a terceros cubre los daños que causes a otros, pero no los de tu propio coche. El terceros ampliado añade, normalmente, robo, incendio y rotura de lunas. Y el todo riesgo cubre también los daños propios de tu coche aunque seas el culpable del accidente, con o sin franquicia.

Todas incluyen el seguro obligatorio, que exige la ley para cualquier vehículo y cubre hasta 70 millones de euros en daños personales y 15 millones en daños materiales por siniestro. La elección depende sobre todo del valor y la antigüedad de tu coche y de cuánto lo uses. En esta guía comparamos las tres opciones y te ayudamos a decidir.

El seguro obligatorio: qué exige la ley

El Real Decreto Legislativo 8/2004, que regula la responsabilidad civil y el seguro en la circulación de vehículos a motor, obliga a todo vehículo a tener, como mínimo, un seguro de responsabilidad civil obligatoria. Esta obligación es permanente, con independencia del uso que se haga del coche: también un coche aparcado necesita estar asegurado, salvo que esté dado de baja.

Qué cubre	Límite por siniestro
Daños a las personas	70 millones de euros, sea cual sea el número de víctimas
Daños en los bienes	15 millones de euros

Qué no cubre. El seguro obligatorio no cubre los daños de tu propio coche ni, por regla general, los daños personales del conductor responsable del accidente. Para eso existen coberturas voluntarias, como los daños propios o el seguro de accidentes del conductor.

La responsabilidad civil voluntaria. Casi todas las pólizas añaden una responsabilidad civil voluntaria que amplía esos límites, normalmente en 50 millones de euros adicionales, por si los daños de un accidente grave superan los topes legales.

Fuentes: guía de Línea Directa, guía técnica de Fundación Mapfre y Rastreator.

Comparativa de las tres modalidades

Cobertura	Terceros básico	Terceros ampliado	Todo riesgo
Responsabilidad civil obligatoria y voluntaria	Sí	Sí	Sí
Defensa jurídica y reclamación de daños	Normalmente sí	Normalmente sí	Sí
Seguro del conductor y asistencia en carretera	Normalmente sí, con límites	Normalmente sí	Sí
Rotura de lunas	No	Sí	Sí
Robo	No	Sí	Sí
Incendio	No	Sí	Sí
Daños propios si eres el culpable	No	No	Sí, con o sin franquicia

Fuente: clasificación del RACE recogida por Motor16 y comparativas de Rastreator y Selectra. Cada aseguradora define sus propias coberturas y límites, así que revisa siempre las condiciones de tu póliza.

Lo que no cubre ningún seguro a terceros: los daños de tu coche cuando el accidente es culpa tuya. Si el culpable es otro, es su seguro el que debe pagar los daños de tu coche.

Precio orientativo. Según Rastreator, los seguros a terceros parten de unos 150 € al año, y pasar a un terceros ampliado con lunas, robo e incendio puede costar solo entre 10 y 20 € más al año, aunque el precio final depende mucho de tu perfil.

Todo riesgo con o sin franquicia

El seguro a todo riesgo añade la cobertura de daños propios: la aseguradora repara tu coche aunque el accidente sea culpa tuya. Hay dos versiones:

	Todo riesgo sin franquicia	Todo riesgo con franquicia
Qué pagas tú en cada parte de daños propios	Nada	La franquicia acordada (por ejemplo, los primeros 300 €)
Precio de la póliza	Más alto	Más bajo
Para quién	Coches nuevos o de mucho valor, conductores con muchos kilómetros	Quien quiere protección frente a daños grandes pero asume los pequeños

Cómo funciona la franquicia. Es la parte de cada siniestro de daños propios que pagas tú. Si la franquicia es de 300 € y la reparación cuesta 1.000 €, tú pagas 300 € y la aseguradora, 700 €. Si la reparación cuesta 250 €, la pagas tú entera y no compensa dar parte.

Dónde no se aplica. Según la guía de buenas prácticas de Línea Directa, la franquicia no se aplica en las coberturas de robo, incendio y lunas. La franquicia afecta sobre todo a los daños propios, que solo existen en los seguros a todo riesgo.

El importe exacto de la franquicia lo fija cada póliza: compara varias opciones antes de decidir.

Qué seguro elegir según tu coche y tu uso

Tu situación	Opción que suele encajar
Coche nuevo o de 1 a 3 años	Todo riesgo
Coche de 4 a 6 años	Todo riesgo con franquicia o terceros ampliado muy completo
Coche de más años y poco valor	Terceros ampliado o terceros básico
Coche financiado	Revisa si tu contrato de financiación o de renting exige un tipo de seguro concreto
Muchos kilómetros al año o uso diario para trayectos largos	Todo riesgo, con o sin franquicia
Coche aparcado en la calle en una zona con robos frecuentes	Al menos terceros ampliado, con robo

Orientación basada en las recomendaciones de Selectra y del RACE recogidas por Motor16.

La pregunta clave: si mañana tuvieras un accidente por tu culpa, ¿podrías pagar la reparación o asumir la pérdida del coche? Si la respuesta es no, necesitas cobertura de daños propios. Si el coche vale poco, pagar un todo riesgo durante años puede costar más que el propio coche.

Revisa la modalidad cada año. A medida que el coche pierde valor, conviene ir bajando de todo riesgo a todo riesgo con franquicia y, más adelante, a terceros ampliado.

Qué revisar en la póliza antes de firmar

Límite de la responsabilidad civil voluntaria, además de la obligatoria.
Seguro del conductor: cuánto cubre por lesiones, fallecimiento o invalidez del conductor.
Asistencia en carretera: desde qué distancia funciona (desde el kilómetro 0 o a partir de cierta distancia de tu domicilio), cuántos kilómetros de remolque incluye y si cubre averías.
Lunas: si incluye parabrisas, luneta, ventanillas y techo panorámico.
Robo: si cubre el robo total y el parcial, y qué pasa con los objetos del interior.
Franquicia: importe y coberturas a las que se aplica.
Valoración del coche en caso de siniestro total: valor de nuevo, valor venal o valor de mercado, y durante cuánto tiempo se mantiene el valor de nuevo.
Defensa jurídica y defensa de multas: si están incluidas y con qué límites.
Exclusiones: por ejemplo, conductores no declarados, conductores noveles o uso profesional del coche.
Bonificaciones y forma de pago: si el precio es por pago anual o fraccionado y cómo afecta un parte a la renovación.

La guía de buenas prácticas de Línea Directa recuerda que el asegurado debe declarar las circunstancias que puedan agravar el riesgo. Indica con exactitud quién conduce el coche y para qué lo usas: un dato falso puede dejarte sin cobertura cuando más la necesitas.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el seguro mínimo obligatorio? La responsabilidad civil obligatoria, que cubre hasta 70 millones de euros en daños personales y 15 millones en daños materiales por siniestro.

¿Qué diferencia hay entre terceros y terceros ampliado? El terceros ampliado añade, normalmente, rotura de lunas, robo e incendio, que el básico no cubre.

¿Un seguro a terceros cubre mi coche si tengo yo la culpa? No. Para eso necesitas un todo riesgo, con o sin franquicia.

¿Qué es la franquicia? La parte de cada siniestro de daños propios que pagas tú. Cuanto más alta, más barata suele ser la póliza.

¿Tengo que asegurar un coche que no uso? Sí, mientras esté de alta en la DGT. Si no vas a usarlo, puedes darlo de baja temporal y entonces no necesitas seguro, siempre que esté guardado en un lugar privado.

¿Cuándo conviene pasar de todo riesgo a terceros? Cuando el coche ha perdido buena parte de su valor y el sobrecoste del todo riesgo deja de compensar. Como referencia, Selectra sugiere revisar la modalidad a partir de los 4 a 6 años del coche.