El bonus-malus es el sistema con el que las aseguradoras premian a quien no da partes con culpa (bonus: descuentos que pueden rondar el 50 % de la prima) y penalizan a quien sí los da (malus: pérdida de descuento o recargos). En España no hay una escala fijada por ley: cada compañía diseña su propia tabla de niveles y porcentajes.
Por regla general, los partes sin culpa, la rotura de lunas, el robo, el incendio o el vandalismo no penalizan, aunque depende de cada póliza. Un parte con culpa te hace perder uno o varios escalones, y recuperarlos exige años sin siniestros: no hay atajos, pero sí formas de proteger tu bonificación. En esta guía te explicamos cómo funciona y cómo recuperarla.
Cómo funciona el bonus-malus
El sistema parte de una tarifa base o zona neutra, sin descuentos ni recargos. A partir de ahí:
- Cada año sin partes con culpa bajas un escalón y ganas descuento. Según Acierto, lo habitual es avanzar por tramos del 10 %, aunque no todas las compañías siguen esa fórmula.
- Cada parte con culpa te hace retroceder uno o más escalones y reduce el descuento acumulado, o incluso añade un recargo.
Cuánto descuento puedes conseguir. Según los datos del sector de Unespa recogidos por Motor16, un conductor con cinco años sin partes ronda el 25 % de ahorro, y con diez años puede llegar al 50 %. El RACE señala que algunas compañías ofrecen hasta un 60 %.
Cuánto puede subir un parte con culpa. Motor16 cifra el impacto de un parte con culpa en una subida de entre el 15 % y el 30 % del recibo, según los baremos de cada aseguradora. Pone como ejemplo un seguro de 400 € que puede bajar a 200 € con la bonificación máxima o subir a 520 € tras un parte.
Cada compañía tiene su tabla. Como no hay una escala oficial, el mismo historial puede traducirse en descuentos distintos según la aseguradora. Por eso, al cambiar de compañía, Motor16 recomienda confirmar por escrito qué tramo te reconoce la nueva.
Qué partes afectan y cuáles no
| Tipo de parte | ¿Afecta al bonus-malus? |
|---|---|
| Accidente con culpa tuya contra otro vehículo | Sí |
| Salida de vía o golpe sin terceros en el que la aseguradora asume la culpa del conductor | Sí |
| Daños propios en un todo riesgo | En muchas compañías, sí |
| Accidente en el que el otro conductor es el culpable | No |
| Rotura de lunas | Normalmente no |
| Robo, incendio o vandalismo | Normalmente no |
| Asistencia en carretera | En algunas compañías no cuenta, si no es reiterada |
Fuentes: Motor16, Acierto y RACE. Las excepciones dependen de cada póliza.
Ejemplos de compañías. Según Acierto, Génesis reduce un nivel de bonificación por cada parte con culpa o de daños propios, y la rotura de lunas no afecta. En Mutua Madrileña, el parte afecta únicamente a la prima de la cobertura correspondiente.
Ojo con las lunas. Motor16 advierte de que algunas coberturas de lunas, según cómo estén redactadas, sí pueden tocar el nivel de bonificación. Revisa tu póliza.
Antes de dar un parte pequeño, haz cuentas. Si la reparación es barata, puede salirte mejor pagarla tú que perder bonificación durante varios años.
Cómo recuperar la bonificación
1. Acumula años sin partes con culpa. Es la única forma de recuperar los escalones perdidos: cada renovación sin siniestros con culpa te devuelve uno. Por eso un parte se nota durante varios años.
2. Paga tú las reparaciones pequeñas. Si el golpe es menor, compara el coste de la reparación con lo que te subiría la prima en los próximos años. A menudo compensa no abrir parte.
3. Pregunta por la protección de bonus. Motor16 recomienda consultar si tu aseguradora ofrece una garantía de protección de la bonificación, que limita el impacto de un primer parte con culpa.
4. Conserva tu historial al cambiar de compañía. Tu historial queda registrado en el fichero SINCO y puedes acreditarlo con el certificado de siniestralidad, que resume tus partes de los últimos cinco años. Así la nueva aseguradora no te trata como un conductor sin historial.
5. Compara en cada renovación. Como cada compañía tiene su tabla, otra aseguradora puede valorar mejor tu historial y ofrecerte más descuento, incluso después de un parte.
6. Si eres novel, empiezas en niveles poco generosos: cuida especialmente los primeros años, porque cada parte se nota más en el recibo.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el bonus-malus? El sistema de descuentos y recargos con el que las aseguradoras ajustan tu prima según los partes con culpa que das.
¿Hay una tabla oficial de bonus-malus? No. En España cada aseguradora diseña su propia tabla de niveles y porcentajes.
¿Cuánto descuento se puede conseguir? Según los datos del sector recogidos por Motor16, en torno al 25 % con cinco años sin partes y hasta el 50 % con diez. Algunas compañías llegan al 60 %, según el RACE.
¿Un parte sin culpa me quita bonificación? Normalmente no. Si el otro conductor es el culpable, tu bonificación no debería verse afectada.
¿Cuánto tarda en recuperarse la bonificación tras un parte? Depende de la compañía, pero es gradual: recuperas aproximadamente un escalón por cada año sin partes con culpa.
¿Pierdo el bonus si cambio de aseguradora? No, si acreditas tu historial con el fichero SINCO o el certificado de siniestralidad. Pide por escrito que te confirmen el tramo que te reconocen.